什么是保險(xiǎn)？
“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。如果說(shuō)自然災(zāi)害和意外事故始終是每個(gè)人都面臨的達(dá)摩克利斯之劍，而保險(xiǎn)就是維護(hù)大家利益的一面盾牌，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的最佳手段。按照《保險(xiǎn)法》的定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
根據(jù)以上定義可知，首先商業(yè)保險(xiǎn)行為是一種以保險(xiǎn)合同為形式、以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為內(nèi)容的民事法律行為，不同于以國(guó)家立法為基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)；其次投保人必須根據(jù)合同約定，履行交費(fèi)義務(wù)，才可享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的索賠權(quán)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不同于以單方給予為基礎(chǔ)的社會(huì)救濟(jì)；第三，保險(xiǎn)人的賠償給付義務(wù)的履行(人壽保險(xiǎn)除外)是不確定的，有賴(lài)于合同約定的事故(人身保險(xiǎn)也稱(chēng)事件)的發(fā)生與否，不同于以確定的受益權(quán)為基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄制度。
保險(xiǎn)的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，即投保人通過(guò)交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)；一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則進(jìn)行損失分?jǐn)偅杀姸嗟钠髽I(yè)和個(gè)人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個(gè)人的損失。因此，對(duì)家庭和個(gè)人具有不可低估的保障作用。首先可以保障家庭生活的安定。因?yàn)閭€(gè)人的財(cái)力有限，很難積累足以應(yīng)付天災(zāi)人禍的后備資金，一旦受損，正常生活難以為繼。如果參加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，則可以獲得賠償和給付，由此保障了家庭生活的安定；其次可以積累個(gè)人資金。因?yàn)殚L(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)具有類(lèi)似儲(chǔ)蓄的投資作用。雖然參加長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)沒(méi)有買(mǎi)股票獲利的機(jī)會(huì)多，但沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)性，而且還可以獲得生老病死的經(jīng)濟(jì)保障。由于人壽保險(xiǎn)單本身具有現(xiàn)金價(jià)值，可以抵押，可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)试趪?guó)外普遍被認(rèn)作個(gè)人金融資產(chǎn)，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)無(wú)疑是既能獲得經(jīng)濟(jì)保障、又能使貨幣保值增值的很好的投資方式。
保險(xiǎn)的起源
人類(lèi)社會(huì)從開(kāi)始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。
我國(guó)歷代王朝都非常重視積谷備荒。從公元前11世紀(jì)的周朝開(kāi)始，就已有建后備倉(cāng)庫(kù)的制度，而春秋時(shí)期孔子提出的“拼三余一”則是防范風(fēng)險(xiǎn)的代表性思想?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的1/3積儲(chǔ)起來(lái)，連續(xù)積儲(chǔ) 3 年便可存足 1 年的糧食。
在國(guó)外，公元前 2000 年古巴比倫的《漢謨拉比法典》中有類(lèi)似運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定。古巴比倫的國(guó)王還曾下令對(duì)居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。在公元前1000年左右，以色列國(guó)王所羅門(mén)曾對(duì)從事海外貿(mào)易的本國(guó)商人征收稅金，作為對(duì)海難中受難人的補(bǔ)償金。以上中外古代歷史實(shí)行過(guò)的各種救濟(jì)后備，都體現(xiàn)了互助共濟(jì)的原始保險(xiǎn)思想，蘊(yùn)含了各種保險(xiǎn)的雛形。到了近代，保險(xiǎn)才開(kāi)始作為一種金融制度出現(xiàn)在歷史舞臺(tái)。公元 1667 年，英國(guó)出現(xiàn)了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)商行，開(kāi)創(chuàng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式。1762 年，英國(guó)創(chuàng)建公平人保險(xiǎn)公司，標(biāo)志近代人身保險(xiǎn)制度形成。到了1875 年，清政府保險(xiǎn)招商局在上海成立，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的先河。