理財就是學(xué)會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、常見銀行個人理財工具

（一）銀行儲蓄

銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。

（二）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人消費者和機構(gòu)消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據(jù)收益和風(fēng)險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（三）國債

國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔(dān)保，信譽度非常高，其安全性（信用風(fēng)險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。

證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據(jù)組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標(biāo)不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據(jù)投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。

開放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據(jù)市場狀況和自身投資決策增加認(rèn)購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。

開放式基金是我國比較流行的由專家?guī)椭碡數(shù)囊环N集合投資理財產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。

三、家庭理財規(guī)劃

（一）如何進(jìn)行家庭理財

家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學(xué)問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。

家庭理財包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結(jié)構(gòu)，通過長期合理的家庭財政安排，實現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟目標(biāo)。

（二）制訂家庭理財規(guī)劃

理財做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后，根據(jù)家庭理財目標(biāo)和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。

每個家庭或個人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個主要指標(biāo)即流動性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況。

（三）養(yǎng)老理財規(guī)劃

在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對參保職工的養(yǎng)老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養(yǎng)老金 政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲備，改善家庭資產(chǎn)配置。

現(xiàn)階段，基本養(yǎng)老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質(zhì)量，越來越多人選擇銀行理財產(chǎn)品作為穩(wěn)健、可靠的養(yǎng)老投資渠道。

銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設(shè)計；二是投資金額總量較大，部分產(chǎn)品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據(jù)客戶的年齡結(jié)構(gòu)設(shè)計差異化的風(fēng)險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養(yǎng)老理財業(yè)務(wù)，提供個性化的增值服務(wù)。

四、給消費者的知情提示

（一）給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品消費者的知情提示

消費者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真評估自身風(fēng)險承受能力， 理性購買適合自己的產(chǎn)品。消費者要認(rèn)真閱讀理財條款特別是除外責(zé)任、費用等信息，認(rèn)真判斷后再確定購買與否，并簽名確認(rèn)。

非保證收益理財計劃不等同于一般存款產(chǎn)品，其涉及的主要風(fēng)險有：

1、認(rèn)購風(fēng)險：如出現(xiàn)市場劇烈波動、相關(guān)法規(guī)政策變化或其他可能影響理財產(chǎn)品正常運作的風(fēng)險。

2、政策風(fēng)險：如國家政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，可能影響理財產(chǎn)品的認(rèn)購、投資運作、清算等業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，導(dǎo)致理財產(chǎn)品理財收益降低，甚至導(dǎo)致本金損失。

3、市場風(fēng)險：理財產(chǎn)品可能會涉及利率風(fēng)險等多種市場風(fēng)險。

4、流動性風(fēng)險：如出現(xiàn)約定的停止贖回情形或順延產(chǎn)品期限的情形，可能導(dǎo)致消費者需要資金時不能按需變現(xiàn)。

5、信息傳遞風(fēng)險：如消費者在認(rèn)購產(chǎn)品時登記的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更且未及時告知，或因消費者其他原因?qū)е聼o法及時聯(lián)系消費者，可能會影響消費者的投資決策。

6、募集失敗風(fēng)險：產(chǎn)品認(rèn)購結(jié)束后，商業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)市場情況和《協(xié)議》約定的情況確定理財產(chǎn)品是否起息。

7、再投資提前終止風(fēng)險：商業(yè)銀行可能于提前終止日視市場情況，或在投資期限內(nèi)根據(jù)約定提前終止本理財產(chǎn)品。

8、不可抗力風(fēng)險：因自然災(zāi)害、社會動亂、戰(zhàn)爭、罷工等不可抗力因素，可能導(dǎo)致理財產(chǎn)品認(rèn)購失敗、交易中斷、資金清算延誤等。

（二）給基金消費者的知情提示

1、基金是一種長期投資工具，其主要功能是分散投資， 降低投資單一證券所帶來的個別風(fēng)險?；鸩煌阢y行儲蓄和債券等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，投資人購買基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也有可能承擔(dān)基金投資所帶來的損失。

2、基金在投資運作過程中可能面臨各種風(fēng)險，既包括市場風(fēng)險，也包括基金自身的管理風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險等。巨額贖回風(fēng)險是開放式基金所特有的一種風(fēng)險，即當(dāng)單個交易日基金的凈贖回申請超過基金總份額的百分之十時，投資人將可能無法及時贖回其持有的全部基金份額。

3、消費者應(yīng)當(dāng)充分了解基金定期投資和零存整取等儲蓄存款的區(qū)別。定期定額投資是引導(dǎo)消費者進(jìn)行長期投資、分?jǐn)偼顿Y成本的一種簡單易行的投資方式，但并不能規(guī)避基金投資所固有的風(fēng)險，消費者既可獲得收益，也可能遭受損失。購買基金不是替代儲蓄的等效理財方式。

4、代銷銀行和基金管理人承諾基金份額持有人利益優(yōu)先，以誠實守信、 勤勉盡責(zé)的原則管理和運用基金資產(chǎn)， 但不保證旗下基金一定盈利，也不保證最低收益。旗下基金的過往業(yè)績及其凈值高低并不預(yù)示其未來業(yè)績表現(xiàn)。基金管理人應(yīng)提醒消費者基金投資的“買者自負(fù)”原則， 在作出投資決策后，基金運營狀況與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險，由消費者自行承擔(dān)。

5、銀行作為基金的代理銷售機構(gòu)， 其受理交易委托的處理結(jié)果以注冊登記機構(gòu)的確認(rèn)結(jié)果為準(zhǔn)，銀行不承擔(dān)確保交易成功的責(zé)任，對產(chǎn)品的業(yè)績不承擔(dān)任何擔(dān)?；虮ＷC責(zé)任。

6、銀行從業(yè)人員應(yīng)對消費者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行調(diào)查和評價，并根據(jù)其風(fēng)險承受能力推介相應(yīng)的基金品種，但所做的推介僅供消費者參考。消費者在投資基金前應(yīng)認(rèn)真閱讀《基金合同》、《招募說明書》等基金法律文件，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇相適應(yīng)的基金產(chǎn)品并自行承擔(dān)投資基金的風(fēng)險。

（三）給保險消費者的知情提示

1、銀行代理銷售銀保產(chǎn)品是一種基于代理關(guān)系的行為，銀行不承擔(dān)由此產(chǎn)生的保險人、投保人、被保險人和受益人等保險合同相關(guān)人之間涉及的法律責(zé)任。

2、銀保產(chǎn)品消費者在購買銀保產(chǎn)品時要仔細(xì)了解產(chǎn)品屬性，特別是投資類保險產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，內(nèi)容主要包括：保險產(chǎn)品的繳費期限、猶豫期規(guī)定、保險責(zé)任和除外責(zé)任、保單現(xiàn)金價值、保單初始費、賬戶管理費等相關(guān)費用標(biāo)準(zhǔn)及收取方式、猶豫期后退?？赡茉馐艿谋ｋU金的損失，滿期給付的注意事項等。

3、代理銀保產(chǎn)品的從業(yè)人員應(yīng)認(rèn)真對購買某些銀保產(chǎn)品的消費者進(jìn)行風(fēng)險承受能力調(diào)查和評價，并根據(jù)消費者的風(fēng)險承受能力推薦相應(yīng)的保險品種，但所做的推薦僅供消費者參考。消費者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇保險產(chǎn)品并自行承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險。

4、銀保產(chǎn)品消費者購買一年期以上的人身保險產(chǎn)品，保險公司會在猶豫期內(nèi)對消費者進(jìn)行投?；卦L，進(jìn)一步了解消費者的購買意愿，消費者應(yīng)當(dāng)利用這一時機再次確認(rèn)產(chǎn)品相關(guān)屬性是否符合自身要求，防止銷售人員誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險公司將全額退還所交保費。

5、銀保產(chǎn)品不能簡單等同于“存款”、“儲蓄”等，產(chǎn)品收益率具有不確定性。分紅險的歷史分紅率不代表未來分紅率，各年分紅率可能波動較大；萬能險只能保證結(jié)算利率高于保底利率，具體結(jié)算利率會定期調(diào)整；投連險更是與基金類似，沒有所謂的保底收益率。

6、選擇期繳產(chǎn)品的消費者，要注意自身收入情況是否與后續(xù)繳費時間與金額匹配，否則到時不能按時足額繳費，可能會出現(xiàn)保單失效或者退保損失等情況。一般建議收入持續(xù)穩(wěn)定的消費者購買期繳保險產(chǎn)品。

7、對涉及投保、繳費、保險單變更、保險單遷移、賬戶變更、退保、保險金額領(lǐng)取等情院，應(yīng)由保險合同當(dāng)事人親自簽字的，銀保產(chǎn)品銷售人員不得代為簽字。對按有關(guān)規(guī)定必須由保應(yīng)面問當(dāng)事人親自抄錄有關(guān)聲明的，銀保產(chǎn)品銷售人員也不得代為抄錄。

8、對于涉及保險合同的有關(guān)糾紛，銀保產(chǎn)品消費者最好直接與保險公司協(xié)商處理，也可以請代理銀行代為聯(lián)系保險公司協(xié)商處理。

五、樹立理財風(fēng)險防范意識

（一）了解產(chǎn)品

消費者在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產(chǎn)品的各項要素，重點關(guān)注產(chǎn)品期限、 投資方向或掛鉤標(biāo)的、流動性、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險等。

（二）了解自己及家庭

消費者在選購理財產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力和預(yù)期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果，產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。

二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力的情況如何，都應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)管理和養(yǎng)老儲備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三是學(xué)會對大宗財富支出進(jìn)行規(guī)劃。對家庭的大額消費進(jìn)行合理計劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。

四是學(xué)會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學(xué)會讓家庭財富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品抵御通脹、產(chǎn)品久期、市場化投資保障能力。

五是善于控制投資風(fēng)險，避免重大的家庭財產(chǎn)損失。

六是要有風(fēng)險責(zé)任意識。投資必定有風(fēng)險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險，消費者要有風(fēng)險自擔(dān)的意識，對自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗教訓(xùn)。

（三）確定選擇

消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險.消費者要在充分理解理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，在風(fēng)險揭示書上對風(fēng)險評估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”。在確定購買理財產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字認(rèn)可，消費者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

（四）跟蹤變動

在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向消費者經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等狀況。

（五）關(guān)注賬戶

理財產(chǎn)品到期后，消費者應(yīng)及時關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進(jìn)行新的投資。

六、資管新規(guī)介紹

2018年4月27日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外管理聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《資管新規(guī)》）；2018年9月28日，中國銀保監(jiān)會正式頒布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（以下簡稱《理財辦法》）；2018年12月2日，中國銀保監(jiān)會正式頒布《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》。這些政策對老百姓和企業(yè)購買銀行理財都產(chǎn)生了重要的影響。

近年來，我國金融機構(gòu)資管業(yè)務(wù)快速發(fā)展，規(guī)模不斷攀升，截至2017年末，不考慮交叉持有因素，總規(guī)模已達(dá)百億元。資管業(yè)務(wù)在滿足居民財富管理需求、增強金融機構(gòu)盈利能力、優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)、支持實體經(jīng)濟等方面發(fā)揮了積極作用。但由于同類資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，導(dǎo)致了一些隱性的風(fēng)險和監(jiān)管真空，一定程度上干擾了宏觀調(diào)控，提高了社會融資成本，影響了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，加劇了風(fēng)險的跨行業(yè)、跨市場傳遞。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國人民銀行會同中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等部門，堅持問題導(dǎo)向，從彌補監(jiān)管短板、提高監(jiān)管有效性入手、在充分立足各行業(yè)金融機構(gòu)資管業(yè)務(wù)開展情況和監(jiān)管實踐的基礎(chǔ)上，制定了資管新規(guī)。并在后期陸續(xù)出臺配套制度文件。

資管新政的整體思路是：按照資管產(chǎn)品的類型制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對同類資管業(yè)務(wù)作出一致性的規(guī)定，實行公平的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，最大程度地消除監(jiān)管套利空間，為資管業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。資管新政的基本原則是：一是堅持嚴(yán)控風(fēng)險的底線思維，減少存量風(fēng)險，嚴(yán)防增量風(fēng)險；二是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的根本目標(biāo)；三是堅持宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合、機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管理念；四是堅持有的放矢的問題導(dǎo)向；五是堅持積極穩(wěn)妥審慎推進(jìn)。

《資管新規(guī)》和《理財辦法》的適用范圍：《資管新規(guī)》主要適用于金融機構(gòu)的資管業(yè)務(wù)，即銀行、信托、證券、基金、期貨、保險資管機構(gòu)、金融資產(chǎn)投資公司等金融機構(gòu)接受消費者委托，對受托的消費者財產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。私募投資基金產(chǎn)品也應(yīng)參照執(zhí)行。

《理財辦法》適用業(yè)務(wù)和產(chǎn)品：《理財辦法》與《資管新規(guī)》保持一致，定位于規(guī)范銀行非保本型理財產(chǎn)品。理財辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受消費者委托，按照與消費者事先約定的投資策略、風(fēng)險承擔(dān)和收益分配方式，對受托的消費者財產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)；理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向消費者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財產(chǎn)品。

《理財辦法》適用機構(gòu)：《理財辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，包括中資商業(yè)銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行；其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，適用理財辦法規(guī)定；外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照理財辦法執(zhí)行。

根據(jù)資管新規(guī)要求，金融機構(gòu)不得開展表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。保本理財作為表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的一種形式，將在過渡期內(nèi)逐步退出市場。

追求保本的低風(fēng)險偏好消費者可以選擇存款產(chǎn)品。理財辦法規(guī)定保本型理財產(chǎn)品按照結(jié)構(gòu)性存款或者其他存款進(jìn)行規(guī)范管理。同時，在附則中承接并進(jìn)一步明確現(xiàn)行監(jiān)管制度中關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款的相關(guān)要求，包括：將結(jié)構(gòu)性存款納入隱含表內(nèi)核算，按照存款管理，相應(yīng)納入存款準(zhǔn)備金和存款保險保費的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定計提資本和撥備；銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)執(zhí)行《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管管理辦法》及附件關(guān)于產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，充分信息披露、揭示風(fēng)險，保護(hù)消費者合法權(quán)益；銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，需具備相應(yīng)的衍生品交易業(yè)務(wù)資格等。

什么是凈值型理財產(chǎn)品？

凈值型理財產(chǎn)品是指以份額和每份凈值形式展示的非保本浮動收益型理財產(chǎn)品。凈值型理財產(chǎn)品不設(shè)預(yù)期收益率，消費者的實際收益與產(chǎn)品實際投資運作的凈值有關(guān)，并通過產(chǎn)品凈值增長或產(chǎn)品份額增加的方式體現(xiàn)。

凈值型理財具備信息透明、定價公允、收益風(fēng)險匹配的特點。

（一）信息透明：根據(jù)監(jiān)管要求，凈值型產(chǎn)品須定期公告及披露信息，消費者可以完整的了解到凈值型理財產(chǎn)品的募集信息、資金投向、杠桿水平、估值情況、收益分配方式、托管安排、投資賬戶信息和主要投資風(fēng)險等內(nèi)容。不同凈值型產(chǎn)品披露的信息有所不同，有利于消費者做出符合風(fēng)險偏好的投資決策。

（二）定價公允：除產(chǎn)品說明書中約定的費用外，凈值型產(chǎn)品的投資收益均通過凈值增長的形式分配給消費者。

（三）收益風(fēng)險匹配：通過凈值化管理，將資產(chǎn)收益、風(fēng)險、市值的波動傳通過產(chǎn)品傳導(dǎo)給消費者，真正做到“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”。

七、購買銀行理財產(chǎn)品的注意事項

（一）首次購買理財產(chǎn)品前，需到銀行營業(yè)機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，了解自身的風(fēng)險等級。根據(jù)自身的風(fēng)險等級、投資目的、流動性需求，閱讀相關(guān)銀行理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品的購買流程、產(chǎn)品風(fēng)險、產(chǎn)品投向等后選擇適合的理財產(chǎn)品。

（二）做好銷售錄音錄像。在營業(yè)網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品時，要對銷售過程全程同步錄音錄像，要完整客觀地記錄銷售人員對產(chǎn)品的營銷推介、風(fēng)險承受能力調(diào)查、產(chǎn)品適合度評估、風(fēng)險揭示、產(chǎn)品收費信息和關(guān)鍵信息提示，以及消費者的確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，特別是消費者對銀行銷售人員提示內(nèi)容明確表示“清楚明白或同意”的確認(rèn)過程。

為什么在銀行營業(yè)場所購買銀行理財產(chǎn)品要進(jìn)行錄音錄像？

2017年8月23 日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會頒布《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求商業(yè)銀行在營業(yè)場所銷售自有理財產(chǎn)品的，要對銷售過程進(jìn)行同步錄音錄像。完整客觀地記錄營銷推介、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。